“存款要逃亡了”“116万亿巨资要变天”，最近这类说法听得人心里发慌。其实根本不是什么“逃亡”，而是2025年存款利率持续下行后，老百姓的钱从银行定期“挪窝”，转向了更划算的资产。央行数据显示，截至11月末人民币存款余额达326.96万亿元，其中住户存款占比近四成，约130万亿左右，这其中有116万亿属于可灵活调配的资金——不是大家不信任银行，而是利息越来越少，自然要找更靠谱的增值渠道。
先把存款“挪窝”的原因说透，其实就一个核心：利息实在不吸引人了。2025年的银行存款市场，尤其是中小银行，堪称“降息大战”。以前大家觉得中小银行利息高，现在完全变了样，福建华通银行5年期存款利率从3.4%降到2.1%，半年降了1.3个百分点；浙江有家村镇银行更狠，5年期存款利率直接跌到1.35%，进入“1%时代” 。更让人看不懂的是“利率倒挂”：大连有家银行3年期存款利率1.8%，5年期反而只有1.6%；广州有的银行5年期利率比1年期还低30个基点，存得越久利息越少 。
反观国有大行，虽然降息频次少，但利率也高不到哪去，3年期存款利率1.25%，5年期1.3%，存10万块钱，5年利息才6500块，连跑赢通胀都难。以前把钱存银行是图省心，现在不仅赚不到多少，还得锁死好几年，越来越多的人觉得不划算，尤其是2022-2023年存的高息存款集中到期，自然要重新规划。
不过要澄清一个误区：这不是“存款出逃”，而是理性的资产重新配置。央行数据显示，2025年前11个月住户存款仍增加12.06万亿元，只是增速比往年放缓，而非减少 。所谓“116万亿转向”，是指居民可灵活支配的存款中，有部分从长期定期转向了其他金融资产，本质是利率市场化下的正常流动，不是恐慌性撤离。
那么这些“搬家”的资金，到底流向了哪里？不是大家想的“追高”，而是集中在3类稳健型资产，每类都有实实在在的数据支撑。
第一类是银行理财，尤其是固收类产品，成为资金的“主力去向”。2025年银行理财市场规模一路攀升，年末突破33.74万亿元，全年增长15.76%，创下历史新高 。大家为啥爱选这个？关键是“风险低、收益稳”，而且比存款灵活。数据显示，96%以上的理财资金都扎堆在R1/R2低风险产品，其中固收类占比超七成，纯固收产品平均年化收益2.75%，比5年期定期存款高一倍还多 。
更贴心的是，理财产品选择多：保守型可以选现金管理类理财，收益1.4%-1.6%，随取随用，比活期存款利息高；稳健型可选“固收+”产品，搭配少量权益资产，收益能到3%-3.5%，而且现在净值型理财占比已达92.3%，“刚兑”虽然没了，但合规性越来越强，不用怕踩雷 。很多银行还推出了“阶梯理财”，比如3个月、6个月、1年期组合，兼顾收益和流动性，比单纯存定期灵活多了。
第二类是保险产品，尤其是储蓄型保险，成为长期资金的“避风港”。2025年前11个月，保险业原保险保费收入5.76万亿元，同比增长7.56%，其中人身险保费4.42万亿元，增速高达9.2% 。虽然预定利率从之前的3.5%降到了2.0%左右，但依然比银行长期存款有优势，而且能提供风险保障，一举两得。
现在大家买保险不盲目跟风了，更看重“稳健增值+保障”：增额终身寿险预定利率2.5%左右，能锁定长期收益，还能应对教育、养老等需求；分红险虽然保底收益1.75%，但有浮动收益，适合想长期持有、能接受小幅波动的人；还有意外险、医疗险，作为家庭保障的“打底资产”，也成了很多人的必选项。毕竟把钱放保险里，不仅能增值，还能规避突发风险，比单纯理财更全面。
第三类是国债、纯债基金等低风险资产，成为保守型投资者的新选择。十年期国债年化收益2.65%，虽然不算高，但由国家信用背书，零风险，每次发行都被疯抢；纯债基金平均收益3%左右，波动小，适合怕风险又想比存款多赚点的人 。还有黄金ETF，作为抗通胀的“硬通货”，很多人会用5%-10%的资产配置，对冲货币宽松带来的购买力下滑风险。
除此之外，风险承受能力高的年轻人，会拿出部分资金投向权益类产品，比如股票型基金、REITs等。2025年四季度权益类理财收益率达到16.36%，虽然波动大，但确实吸引了不少追求高收益的资金 。不过这部分资金占比不高，大部分老百姓还是以稳健资产为主，毕竟“赚得起也亏得起”才是普通家庭的理财底线。
其实存款“搬家”的背后，是居民理财观念的成熟。以前大家要么把钱全存银行，要么盲目追高踩雷，现在越来越多的人懂得“分散配置”：比如用30%的钱存短期存款当应急资金，40%买固收类理财和国债稳健增值，20%配置保险保障风险，10%尝试权益类产品博取高收益。这种“不把鸡蛋放一个篮子”的思路，既保证了资金安全，又能实现适度增值。
不过也要提醒大家，任何资产都没有“稳赚不赔”的好事。银行理财虽然稳健，但净值会有小幅波动，遇到市场调整可能会暂时浮亏；保险产品流动性差，提前退保会损失本金；权益类产品收益高，但风险也大，可能会亏本金。所以配置资产时，一定要结合自己的风险承受能力、资金使用周期来选，别盲目跟风。
从大趋势来看，低利率时代还会持续，存款利率可能还会有下调空间。对普通人来说，与其纠结“存款要不要挪窝”，不如主动学习理财知识，根据自己的情况搭建资产组合。毕竟钱是自己的，只有选对适合的方式，才能在安全的前提下实现增值。
你最近有到期的存款吗？会选择把钱转去理财、保险，还是继续存银行？你觉得未来还有哪些稳健资产值得普通人关注？欢迎在评论区聊聊你的想法。
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